互联网保险到底在增长什么？
中国银保监会数据显示，**2023年互联网保费规模突破5500亿元，年复合增速保持在20%以上**。这一数字背后，是用户投保习惯、产品供给结构、科技基础设施三股力量的同步爆发。
谁在买？Z世代与银发族的双峰需求
- **Z世代**：更关注碎片化、场景化险种，如手机碎屏险、宠物医疗险，决策周期平均2.7小时。
- **银发族**：线上投保渗透率从2020年的6%跃升至2023年的28%，**防癌险与老年意外险**成为搜索热词。
供给端：保险公司如何重构产品？
1. 极简定价模型
传统精算依赖大数法则，互联网场景下，**实时行为数据**（步数、驾驶习惯、健康打卡）让“千人千价”成为可能。例如，某健康险App通过接入Apple Health，**将运动达标用户的保费下调8%-15%**。
2. 嵌入式保险
电商退货险、网约车座位险、共享充电宝意外险……**2023年嵌入式保单量占互联网总保单的42%**，场景即渠道，转化路径缩短至“一键勾选”。
科技底座：AI与区块链的落地场景
AI理赔：从报案到到账最快17分钟
通过OCR识别医疗单据、NLP解析病历，**某头部平台将车险小额理赔时效从3天压缩至17分钟**，欺诈识别准确率提升至98.7%。
区块链：解决“唯一性”难题
航延险曾被羊毛党利用“航班变动信息时间差”薅走数亿元。**区块链时间戳+航班数据上链**后，重复投保识别率达99.3%，单均风控成本下降60%。
监管红利与合规红线
2024年1月实施的《互联网保险销售行为可回溯管理办法》要求：**所有销售页面必须全程录屏并保存5年**。这对中小平台的IT投入提出硬性门槛，**年技术成本增加约200万-500万元**，行业马太效应加剧。
如何抓住2024年三大红利？
红利一：短视频直播卖保险的“人货场”重构
抖音保险直播间平均转化率3.8%，**高于传统图文页2.1个百分点**。关键打法：
- **“人”**：打造“精算师+医生+律师”跨界主播团，提升专业信任度。
- **“货”**：将20年寿险拆解为“每天1.2元”的话术，降低决策门槛。
- **“场”**：直播间限时赠险，如“前100名送新冠隔离津贴”。
红利二：跨境医疗险的蓝海
高净值人群对**日本质子治疗、美国CAR-T疗法**的搜索量年增140%，但**仅12%的保险产品覆盖海外直付**。与TPA（第三方医疗管理）机构合作成为突破口，**单均保费可达3万-8万元**，佣金率是传统医疗险的2.3倍。
红利三：企业团险的SaaS化
中小企业主通过钉钉、企业微信直接为员工投保**“模块化团险”**，可按月增减人员。某SaaS平台数据显示，**50人以下企业投保率从2022年的9%飙升至2023年的34%**，续费率高达92%。
中小玩家如何突围？
当流量成本超过保费收入的35%时，**垂直场景深耕**成为唯一解：
- **母婴社区**：联合月子中心推出“妊娠并发症险”，精准触达备孕人群。
- **新能源车企**：定制“电池衰减补偿险”，绑定车主8年生命周期。
- **宠物医院**：植入“宠物医保卡”，直赔比例80%，复购率提升4倍。
未来五年终极追问：互联网保险会消灭代理人吗？
答案藏在**服务复杂度**里。标准化产品（如航意险）在线化率已达95%，但**年金险、家族信托**等需要深度需求挖掘的品类，代理人仍不可替代。麦肯锡预测，**到2028年，代理人数量将缩减40%，但人均产能提升3倍**，留下的将是“保险+法律+税务”的复合型人才。
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