互联网保险到底改变了什么？
传统保险依赖线下代理人，流程长、信息不透明；互联网保险把投保、核保、理赔全部搬到线上，**时间成本下降70%以上**。 自问：它仅仅是把线下产品搬到线上吗？ 自答：不是。**互联网保险重构了定价逻辑**，通过大数据动态评估风险，让健康人群保费更低，慢病人群也能买到定制化产品。
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市场规模增速有多快？
- 2023年互联网保费突破**4500亿元**，年复合增长率**28%**。
- 90后、00后投保占比首次超过**50%**，成为主力。
- 健康险、意外险、宠物险三大品类贡献**80%**新增保费。
互联网保险值得买吗？关键看这三点
1. 价格真便宜还是文字游戏？
同样保额的重疾险，互联网渠道比线下便宜**15%—30%**。原因在于： - **砍掉代理人佣金** - **自动化核保降低运营成本** - **流量平台议价能力强** 但注意：部分产品把“必选责任”拆成“可选责任”，看似便宜，**实际保障缩水**。
2. 理赔会不会更难？
自问：线上投保，出险时找不到人怎么办？ 自答：头部平台已打通**医院、医保、保险公司**三方数据，**线上理赔最快2小时到账**。 关键动作： - 投保时如实健康告知 - 出险后48小时内上传资料 - 选择支持**智能闪赔**的产品3. 产品会不会停售？
互联网保险迭代快，**一年期产品停售率约12%**。 避坑方法： - 优先选**保证续保**条款 - 长期险（如20年期医疗险）更稳定 - 关注保险公司**偿付能力充足率＞150%**
哪些场景最适合互联网保险？
高频小风险：用一次就回本
- 航空延误险：延误1小时赔30元，**全年飞行3次以上必买** - 手机碎屏险：新机价5000元，两年保费198元，**换一次屏就赚**中频中风险：杠杆最高的保障
- 30岁男性，300万定期寿险，保到60岁，**年缴保费仅1200元** - 50万重疾险，**癌症确诊即赔**，弥补收入中断损失低频大风险：兜底家庭财务
- 百万医疗险：报销上限600万，**癌症靶向药100%直付** - 家财险：火灾爆炸最高赔1000万，**月保费不到一杯咖啡钱**未来三年，三大趋势决定生死
趋势一：AI定价将淘汰“一刀切”产品
可穿戴设备实时上传心率、步数、睡眠数据，**保费每月动态调整**。 健康人群保费再降**20%**，吸烟人群保费上浮**40%**。
趋势二：场景险颗粒度更细
- 外卖骑手专属意外险：按单收费，每单0.1元 - 电竞选手手指险：单指保额50万，赛事期间生效趋势三：理赔进入“无感”时代
车险接入行车记录仪，**碰撞瞬间触发报案**；医疗险对接电子病历，**出院即结算**。 用户感知：从“申请理赔”变成“直接到账”。
普通人上车指南：三步搞定第一份互联网保险
1. **需求排序**：先保障（医疗、重疾、定寿），后理财（年金、增额寿） 2. **平台筛选**：选持牌机构（官网可查备案号），避开“互助计划”伪保险 3. **健康告知**：有结节、高血压？**智能核保**走一遍，比线下人工核保更宽松 自问：预算只有1000元怎么配？ 自答： - 百万医疗险（300元） - 50万意外险（200元） - 30万定期寿险（500元） **总保费1000元，覆盖90%人身风险**。
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